สินเชื่อโฉนดที่ดิน มีที่ดินแลกเป็นเงินสดได้อย่างไร?

หลายคนที่มีที่ดินเป็นของตัวเอง แต่ต้องเผชิญปัญหาขาดเงินสดกะทันหัน ไม่ว่าจะเพื่อรักษาพยาบาล ต่อยอดธุรกิจ หรือหมุนเงินในชีวิตประจำวัน มักกังวลว่าทางเลือกเดียวคือการขายที่ดินทิ้งไป ทั้งที่ที่ดินแปลงนั้นอาจเป็นมรดกตกทอดหรือสินทรัพย์ที่ตั้งใจเก็บไว้ให้ลูกหลาน ความจริงแล้วยังมีทางออกที่ไม่ต้องเสียกรรมสิทธิ์ นั่นคือการใช้สินเชื่อโฉนดที่ดิน ซึ่งเปลี่ยนที่ดินที่มีอยู่ให้กลายเป็นเงินสดได้โดยไม่ต้องขาย เจ้าของที่ดินยังสามารถถือครองและใช้ประโยชน์จากที่ดินได้ตามปกติ แม้จะนำโฉนดไปค้ำประกันวงเงินกับผู้ให้บริการที่น่าเชื่อถือ

สำหรับคนที่กำลังมองหาสินเชื่อที่ดินที่ไหนดี การทำความเข้าใจตั้งแต่เอกสารที่ต้องใช้ ประเภทที่ดินที่รับจำนอง ไปจนถึงปัจจัยที่ควรพิจารณา จะช่วยให้ตัดสินใจได้ง่ายขึ้นและไม่เสียเวลาเตรียมเอกสารผิด

สินเชื่อโฉนดที่ดินคืออะไร ทำไมตอบโจทย์คนมีที่ดิน

สินเชื่อโฉนดที่ดิน คือสินเชื่อที่ใช้ที่ดินของผู้กู้เป็นหลักประกัน แทนการใช้บุคคลค้ำประกันหรือหลักทรัพย์อื่น ผู้ให้บริการบางรายอย่างเงินติดล้อเปิดให้ลูกค้าใช้โฉนดที่ดินค้ำประกันเพื่อขอวงเงิน โดยไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์ที่ดินออกจากชื่อผู้กู้ เจ้าของที่ดินยังมีสิทธิ์ครอบครองและใช้ประโยชน์จากที่ดินได้ตามเดิมตลอดระยะเวลาผ่อนชำระ

หลายคนมักค้นหาคำว่า จำนำโฉนดที่ดิน หรือ จำนำที่ดิน เมื่อต้องการแปลงที่ดินเป็นเงินสด แต่ในทางปฏิบัติบริการประเภทนี้ทำในรูปแบบของการจำนองที่ดิน ไม่ใช่การจำนำที่ต้องส่งมอบทรัพย์สินให้ผู้ให้กู้ยึดถือไว้ ที่ดินจึงยังอยู่ในชื่อผู้กู้และใช้ประโยชน์ได้ตามปกติตลอดสัญญา

โดยทั่วไปสินเชื่อโฉนดที่ดินมี 2 รูปแบบหลักที่แตกต่างกันตามวงเงินและระยะเวลาผ่อนชำระ ดังตารางสรุปด้านล่าง

รายการ	รายละเอียด
อัตราดอกเบี้ย	12-24%/ปี (ณ วันที่ 18 เม.ย. 68)
อายุรถสูงสุด	20 ปี
อายุผู้กู้	21-68 ปี
อาชีพ	พนักงานประจำ หรือประกอบธุรกิจ ≥ 6 เดือน

จากตาราง จะเห็นว่าแต่ละรูปแบบเหมาะกับความต้องการวงเงินที่แตกต่างกัน ผู้กู้ควรเลือกรูปแบบที่สอดคล้องกับจำนวนเงินที่ต้องการใช้จริงและความสามารถในการผ่อนชำระของตนเอง

สำหรับคนที่กำลังเปรียบเทียบจำนองที่ดิน กับสินเชื่อที่ดินรูปแบบอื่น จุดที่ควรพิจารณาคือระยะเวลาผ่อนชำระ วงเงินที่ได้รับ และความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลที่ชัดเจน

เอกสารและคุณสมบัติที่ต้องเตรียมก่อนขอสินเชื่อ

ก่อนขอสินเชื่อโฉนดที่ดิน ผู้กู้ควรตรวจสอบคุณสมบัติของตนเองให้ครบถ้วนก่อน ได้แก่

• มีอายุระหว่าง 21-70 ปี
• เป็นพนักงานประจำหรือประกอบธุรกิจมาแล้วอย่างน้อย 6 เดือน
• เป็นเจ้าของโฉนดที่ดินแต่เพียงผู้เดียว โดยชื่อบนโฉนดต้องตรงกับบัตรประชาชน
• ไม่จำกัดประเภทอาชีพ อาชีพไหนก็สมัครได้ และไม่ต้องใช้คนค้ำประกัน

ด้านเอกสารที่ต้องเตรียม ได้แก่

• บัตรประชาชนตัวจริงของผู้กู้
• สำเนาสมุดบัญชีหรือ Statement ธนาคาร ชื่อต้องตรงกับผู้กู้
• โฉนดที่ดินตัวจริง
• หนังสือประเมินราคาที่ดินจากกรมที่ดิน อายุไม่เกิน 30 วัน พร้อมใบเสร็จและใบรับรองพยาน
• สำเนาทะเบียนบ้าน กรณีขอในรูปแบบจดทะเบียนจำนอง
• ใบเสร็จค่าส่วนกลาง กรณีที่ดินเป็นคอนโดมิเนียม
• เอกสารเพิ่มเติมอื่น ๆ ตามเงื่อนไขของผู้ให้บริการในขณะนั้น

นอกจากเอกสารแล้ว ผู้กู้ควรศึกษาค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องก่อนตัดสินใจ ดังตารางสรุปด้านล่าง

รายการ	ค่าธรรมเนียม
ค่าจดทะเบียน (จำนอง)	ฟรี
ค่าจดทะเบียน (จำนอง/mortgage)	1% + ภาษี 0.05% (เลือกหักได้)
ค่าทวงถาม (ค้าง 1 เดือน)	50 บาท
	100 บาท
เช็คคืน	200 บาท
อากรแสตมป์	ตามกฎหมาย

การเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนตั้งแต่ต้นจะช่วยให้ขั้นตอนพิจารณาสินเชื่อรวดเร็วขึ้น และลดความล่าช้าในการนัดประเมินที่ดิน

ประเภทที่ดินแบบไหนใช้ขอสินเชื่อได้บ้าง

อีกคำถามที่พบบ่อยคือ โฉนดที่ดินแบบไหนขอสินเชื่อได้ เพราะเอกสารสิทธิ์ที่ดินในประเทศไทยมีหลายประเภท และแต่ละประเภทมีเงื่อนไขการรับเป็นหลักประกันต่างกัน ดังตารางสรุปด้านล่าง

ประเภทโฉนด	จำนอง	จดทะเบียนจำนอง
น.ส.4 (โฉนดที่ดิน)	✅	✅
น.ส.3ก	✅	✅
อ.ช.2 (คอนโด)	✅	✅
ที่ดินเปล่า	✅	✅
ที่ดินมีสิ่งปลูกสร้าง	✅	✅
ที่ดินตาบอด	✅	❌

จากตาราง จะเห็นว่าที่ดินที่มีเอกสารสิทธิ์ประเภทโฉนดที่ดิน (น.ส.4) และ น.ส.3ก สามารถขอได้ทั้งแบบจำนองและจดทะเบียนจำนอง เช่นเดียวกับอาคารชุดที่มีเอกสารสิทธิ์ อ.ช.2 ส่วนที่ดินเปล่าและที่ดินที่มีสิ่งปลูกสร้างก็ใช้ขอสินเชื่อโฉนดที่ดินเปล่าได้เช่นกัน มีเพียงที่ดินตาบอด ซึ่งเป็นที่ดินที่ไม่มีทางเข้าออกสู่ถนนสาธารณะ เท่านั้นที่รับได้เฉพาะรูปแบบจำนอง แต่ไม่สามารถทำจดทะเบียนจำนองได้

ผู้ที่กำลังมองหาสินเชื่อโฉนดที่ดินที่ไหนดี ควรตรวจสอบก่อนว่าประเภทโฉนดของตนเข้าเงื่อนไขหรือไม่ เพื่อไม่เสียเวลาเตรียมเอกสารผิดประเภท

สินเชื่อโฉนดที่ดิน ที่ไหนดี

คำตอบสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้กู้แต่ละคน ปัจจัยที่ควรใช้พิจารณาเลือกผู้ให้บริการสินเชื่อโฉนดที่ดิน ได้แก่ความชัดเจนของอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการผ่อนชำระ ความโปร่งใสในการเปิดเผยข้อมูลก่อนทำสัญญา และสถานะของผู้ให้บริการว่าอยู่ภายใต้การกำกับดูแลที่น่าเชื่อถือหรือไม่

ผู้ให้บริการที่เป็น Non-bank ซึ่งอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย เช่นเงินติดล้อ มักมีการเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขอย่างชัดเจนตามเกณฑ์ Responsible Lending ทำให้ผู้กู้ตรวจสอบและเปรียบเทียบเงื่อนไขได้ก่อนตัดสินใจสมัคร

สรุป: สินเชื่อโฉนดที่ดิน ทางเลือกเปลี่ยนที่ดินเป็นเงินสดโดยไม่ต้องขาย

การเลือกสินเชื่อโฉนดที่ดินที่เหมาะสมไม่ได้ขึ้นอยู่กับวงเงินที่ได้รับสูงสุดเพียงอย่างเดียว แต่ต้องพิจารณาอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ และเงื่อนไขอื่น ๆ ที่ผู้ให้บริการเปิดเผยอย่างตรงไปตรงมาด้วย เพื่อให้ผู้กู้วางแผนการเงินได้อย่างรอบคอบและไม่สร้างภาระเกินความสามารถในการชำระคืน

ความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการก็เป็นอีกปัจจัยสำคัญ การเลือกผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลชัดเจน มีขั้นตอนเปิดเผยข้อมูลก่อนทำสัญญา และมีสาขาหรือช่องทางติดต่อที่ตรวจสอบได้จริง จะช่วยลดความเสี่ยงจากเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมได้มาก

สำหรับผู้ที่มีที่ดินเป็นของตัวเองและกำลังมองหาทางเปลี่ยนที่ดินเป็นเงินสดโดยไม่ต้องขาย เงินติดล้อมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อคนมีที่ดิน ที่ให้ลูกค้าใช้โฉนดที่ดินค้ำประกันโดยไม่ต้องมีคนค้ำ และยังคงเป็นเจ้าของที่ดินได้ตามเดิมตลอดระยะเวลาสัญญา โดยวงเงินขึ้นอยู่กับมูลค่าหลักประกันที่ประเมินได้จริง

* กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 24% ต่อปี (ณ วันที่ 18 เม.ย. 68)

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

• ติดต่อโดยตรงได้ที่ : เงินติดล้อ ทุกสาขา ใกล้บ้าน
• Facebook Inbox เงินติดล้อ : www.facebook.com/ngerntidlor
• โทรเข้า Call Center เงินติดล้อ : 088-088-0880